Le budget par enveloppes : principe et mise en route

Qu'est-ce que le budget par enveloppes

Tout a commencé avec de vraies enveloppes. On retirait son salaire en espèces, puis on répartissait les billets dans des enveloppes marquées Loyer, Courses, Transports, etc. Une enveloppe vide signifiait la fin des dépenses dans ce domaine.

Aujourd'hui, les enveloppes sont plutôt des catégories dans une application ou un tableur, mais la règle reste la même. Vous décidez où va l'argent avant de le dépenser, pas après.

On parle aussi de budget base zéro, car vous affectez l'argent jusqu'à ce qu'il n'en reste plus sans destination. Zéro ne veut pas dire que votre compte est vide. Cela veut dire que chaque euro, dollar ou dirham a un rôle.

La méthode fonctionne quel que soit votre niveau de revenus et dans n'importe quelle devise, car elle repose sur des décisions, pas sur des montants.

Comment ça marche, étape par étape

Partez de l'argent dont vous disposez aujourd'hui, pas de celui que vous attendez le mois prochain. Ce total est votre montant « Prêt à affecter ».

Suivez ensuite les étapes ci-dessous jusqu'à ce que « Prêt à affecter » atteigne zéro.

• Listez vos enveloppes. Commencez par l'essentiel (logement, alimentation, transports, factures), puis ajoutez vos objectifs et vos plaisirs.
• Alimentez d'abord l'essentiel, avec les montants réels dus avant vos prochains revenus.
• Prévoyez les dépenses irrégulières à venir, même modestement chaque mois.
• Affectez le reste aux objectifs, à l'épargne ou aux dépenses libres.
• Enregistrez chaque dépense dans la bonne enveloppe, au fil de l'eau.
• Quand de nouveaux revenus arrivent, ils rejoignent « Prêt à affecter » et vous recommencez.

Ne cherchez pas les montants parfaits dès le premier mois. Les premiers mois servent surtout à découvrir ce que votre vie coûte réellement.

Quand vous dépassez

Les dépassements sont normaux, surtout au début. La méthode ne vous demande pas d'être parfait. Elle vous demande d'être honnête.

Si l'enveloppe Courses dépasse de 40, prenez 40 dans une autre enveloppe qui a de la marge, comme Restaurants ou Vêtements. Le total ne change pas. Vous avez simplement choisi ce qui compte le plus ce mois-ci.

Si la même enveloppe dépasse tous les mois, c'est une information utile. Le montant prévu était sans doute irréaliste : augmentez-le et prenez la différence ailleurs.

Une exception à garder en tête : si l'enveloppe d'une facture ou d'un remboursement de prêt est insuffisante, couvrez-la en priorité, avant toute dépense libre.

Dépenses irrégulières et provisions

Beaucoup de budgets butent sur les dépenses qui ne reviennent pas chaque mois. Assurance auto, abonnements annuels, frais de scolarité ou cadeaux de fin d'année sont prévisibles, simplement pas mensuels.

Une provision est une enveloppe dédiée à l'une de ces dépenses. Vous divisez le montant annuel par le nombre de mois restants et mettez cette somme de côté chaque mois.

Par exemple, une assurance auto de 1 200 due dans douze mois représente 100 par mois. Quand la facture arrive, l'argent vous attend déjà, et ce mois-là ressemble à n'importe quel autre.

• Assurances et frais de véhicule
• Abonnements et adhésions annuels
• Voyages, y compris les retours voir la famille
• Cadeaux et fêtes
• Réparations de la maison ou des appareils

Certaines personnes placent ces enveloppes sur un compte d'épargne séparé pour ne pas les dépenser par erreur. Dans tous les cas, l'enveloppe rend le plan visible.

Enveloppes numériques ou en espèces

Les enveloppes en espèces rendent les limites concrètes. Impossible de dépenser ce qui n'est pas dans l'enveloppe, ce qui aide beaucoup certaines personnes pour une catégorie comme les restaurants.

Les espèces ont aussi leurs limites. Elles sont peu pratiques en ligne, peuvent se perdre et deviennent compliquées si vous êtes payé dans un pays et vivez dans un autre.

Les enveloppes numériques font le même travail avec vos cartes bancaires. Welfi, par exemple, propose des enveloppes façon YNAB avec un montant « Prêt à affecter » : vous voyez ce qui reste dans chaque catégorie en temps réel. Beaucoup combinent les deux, en gardant les espèces pour une ou deux catégories délicates.

Le budget par enveloppes en plusieurs devises

Si vous gagnez dans une devise et dépensez dans une autre, choisissez une seule devise de base pour vos enveloppes, en général celle de la plupart de vos factures.

N'affectez un revenu qu'une fois sa valeur connue dans cette devise. Une personne payée en USD qui vit au Mexique affecte le montant en MXN réellement reçu, pas une estimation.

Les enveloppes pour des dépenses dans une autre devise fonctionnent aussi. Un voyage pour voir sa famille à Manille peut devenir une provision dans votre devise de base, avec le montant en PHP noté comme objectif. Donnez aussi une enveloppe aux frais de transfert, pour qu'ils soient prévus plutôt que subis.

Si les taux de change bougent, cet objectif en PHP peut coûter plus ou moins que prévu dans votre devise de base. Vérifiez-le chaque mois et ajustez le montant mensuel.

Les erreurs fréquentes

La plupart des personnes qui abandonnent le budget par enveloppes s'arrêtent pour l'une de ces raisons. Chacune se corrige facilement une fois repérée.

• Budgéter de l'argent pas encore reçu. N'affectez que les revenus déjà arrivés.
• Trop d'enveloppes. Commencez avec dix au maximum et n'en ajoutez qu'en cas de besoin.
• Oublier les dépenses irrégulières. Même annuelle, une dépense mérite son enveloppe.
• Voir un dépassement comme un échec. Déplacez l'argent, ajustez le montant et continuez.
• Aucune marge pour les petits imprévus. Une enveloppe « Divers » modeste protège le reste.
• Sauter le point hebdomadaire. Cinq minutes par semaine gardent les chiffres proches de la réalité.

Aucune de ces erreurs ne signifie que la méthode n'est pas faite pour vous. Elles font simplement partie de l'apprentissage.