Comment faire un budget en plusieurs devises

Pourquoi les budgets multi-devises dérapent

La plupart des budgets supposent une seule devise. Dès que votre salaire arrive dans une devise et votre loyer part dans une autre, de petites erreurs s'accumulent.

Les causes sont presque toujours les trois mêmes.

• Convertir de tête. Vous arrondissez un taux une fois, puis vous le gardez pendant des mois.
• Des taux qui bougent. Un budget établi à un certain taux peut être faux de quelques pour cent quelques semaines plus tard, sans que rien n'ait changé dans votre vie.
• Des frais cachés dans les virements. Le taux appliqué par votre banque, plus ses frais, correspond rarement au taux affiché en ligne.

Aucune de ces erreurs n'est grave en soi. Ensemble, elles expliquent pourquoi beaucoup de gens ont l'impression d'avoir moins d'argent que ce qu'indique leur budget.

Choisir une devise de base

La devise de base est celle qui vous donne la vue d'ensemble. Tous les autres soldes y sont convertis pour les totaux et les rapports.

Une règle simple : choisissez la devise dans laquelle arrivent vos factures. Si votre loyer, vos charges et les frais de scolarité sont en EUR, budgétez en EUR, même si votre salaire est versé en USD.

• Payé en USD, installé à Mexico : loyer et courses sont en MXN, le MXN est donc une base naturelle.
• En poste à Londres, avec de la famille à Manille : le GBP comme base, et un compte distinct en PHP.
• Freelance à Dubaï pour des clients européens : revenus en EUR, factures en AED, base en AED.

Si votre vie est partagée entre deux pays, retenez celui où se trouve l'essentiel de vos dépenses fixes. Vous pourrez en changer, mais des changements fréquents compliquent les comparaisons d'un mois à l'autre.

Garder chaque compte dans sa propre devise

Évitez d'enregistrer un compte en EUR comme s'il était en GBP. Tenez chaque compte dans la devise qu'il contient réellement.

Ainsi, vos soldes correspondent exactement à vos relevés. La conversion n'intervient que lorsque vous regardez les totaux, au taux du moment, au lieu d'être figée dans chaque opération.

C'est ainsi que fonctionne Welfi. Chaque compte garde sa devise, et un seul geste bascule tout le tableau de bord vers la devise de base de votre choix.

Gérer les taux de change et les frais de transfert

Choisissez le taux que vous utiliserez, et tenez-vous-y. Pour planifier, le taux du marché du moment suffit. Pour l'argent réellement transféré, le taux obtenu est plus juste.

Enregistrez chaque virement en deux temps : ce qui est sorti d'un compte et ce qui est arrivé sur l'autre. L'écart avec le taux du marché représente le coût réel du transfert.

Donnez à ce coût sa propre catégorie, par exemple « Frais de transfert et de change ». Une fuite invisible devient une ligne que vous pouvez voir et comparer.

• Virements effectués : utilisez le taux réellement obtenu.
• Projets à venir : utilisez le taux du marché du moment.
• Frais : suivez-les dans leur propre catégorie, pas noyés ailleurs.

Si vous détenez une épargne dans une devise que vous ne dépensez pas, par exemple des GBP gardés pour un futur déménagement, laissez-la en GBP. Sa valeur dans votre devise de base va monter et descendre, et vous pouvez l'observer sans rien changer.

Revenus dans une devise, dépenses dans une autre

Budgétez l'argent que vous aurez vraiment, dans la devise où vous le dépenserez. Si votre salaire est de USD 4 000 et vos factures en EUR, convertissez-le une fois, à son arrivée, au taux réellement obtenu.

Une petite marge aide. Certaines personnes planifient avec un taux un peu moins favorable que celui du jour, pour qu'un mouvement du marché ne fasse pas dérailler le mois.

Si vos revenus sont irréguliers, comme pour beaucoup d'indépendants, ne budgétez que l'argent déjà reçu. Les factures à venir sont une prévision, pas un budget.

Un exemple chiffré avec trois devises

Amira est payée USD 3 000 par mois par un client aux États-Unis. Elle vit à Lisbonne, ses factures sont donc en EUR, et elle envoie de l'argent à ses parents en Inde.

Sa devise de base est l'EUR. À un taux indicatif de 1 USD = 0,92 EUR, son salaire vaut environ EUR 2 760 avant frais de transfert.

• Elle transfère USD 3 000 vers son compte en EUR et reçoit EUR 2 730 : EUR 30 vont dans « Frais de transfert et de change ».
• Factures fixes en EUR : loyer 1 100, charges 120, téléphone 30.
• Aide familiale : INR 25 000, soit environ EUR 270 frais de transfert compris.
• Courses, transports et tout le reste : EUR 900.
• Reste : EUR 310, partagés entre épargne et une réserve pour les dépenses irrégulières.

Remarquez la logique de l'exemple. Chaque montant est enregistré dans la devise où il a réellement circulé, et les frais ont leur propre ligne. Si le taux du USD bouge le mois prochain, Amira modifie un seul chiffre, pas tout son plan.

Votre routine mensuelle

Une courte routine garde le système fiable. Pour la plupart des gens, elle prend une vingtaine de minutes par mois.

Welfi peut vous en épargner une partie. Importez le relevé PDF, CSV ou Excel de n'importe quelle banque : Welfi le catégorise et ignore les doublons, sans jamais de connexion bancaire.

• Importez ou mettez à jour les relevés de chaque compte, dans chaque devise.
• Vérifiez que chaque solde correspond à celui de la banque, dans sa propre devise.
• Notez le montant et le taux réels de chaque transfert effectué.
• Passez en revue la ligne « Frais de transfert et de change ». Un prestataire a-t-il coûté nettement plus cher ?
• Fixez le budget du mois suivant dans votre devise de base, avec une petite marge sur le taux.
• Regardez votre total dans la devise de base et notez tout écart dû uniquement aux taux de change.

Le but n'est pas la précision parfaite. C'est un budget assez proche de la réalité pour que vous puissiez lui faire confiance.