ميزانية المظاريف: كيف تعمل وكيف تبدأ

ما ميزانية المظاريف؟

بدأت الفكرة بمظاريف حقيقية. كان الناس يصرفون رواتبهم نقدًا، ثم يوزّعون الأوراق النقدية على مظاريف مكتوب عليها: الإيجار، الطعام، التنقّل، وهكذا. فإذا فرغ المظروف توقّف الإنفاق في ذلك البند.

اليوم أصبحت المظاريف في الغالب فئات داخل تطبيق أو جدول بيانات، لكن القاعدة لم تتغيّر: تقرّر وجهة المال قبل أن تنفقه، لا بعده.

وتُسمّى أيضًا الميزانية الصفرية، لأنك تواصل تخصيص المال حتى لا يبقى منه شيء بلا مهمة. والصفر هنا لا يعني أن حسابك فارغ، بل يعني أن لكل وحدة من مالك غرضًا محدّدًا.

وتناسب هذه الطريقة أي مستوى دخل وأي عملة، لأنها تقوم على القرارات لا على حجم المبالغ.

كيف تعمل خطوة بخطوة

ابدأ بالمال المتوفّر لديك اليوم، لا بالمال الذي تتوقّعه الشهر المقبل. هذا المجموع هو مبلغك «الجاهز للتخصيص».

ثم اتّبع الخطوات التالية حتى يصل «الجاهز للتخصيص» إلى الصفر.

• أنشئ قائمة مظاريفك. ابدأ بالأساسيات كالسكن والطعام والتنقّل والفواتير، ثم أضف أهدافك وما تستمتع به.
• موّل الأساسيات أولًا، بالمبالغ الفعلية المستحقّة قبل دخلك القادم.
• خصّص جزءًا للنفقات غير المنتظمة القادمة، ولو مبلغًا صغيرًا كل شهر.
• وزّع ما تبقّى على الأهداف أو الادخار أو الإنفاق المرن.
• سجّل كل إنفاق في المظروف الصحيح عند حدوثه.
• حين يصلك دخل جديد، يُضاف إلى «الجاهز للتخصيص» وتكرّر العملية.

لا تقلق إن لم تكن المبالغ دقيقة في الشهر الأول. فالأشهر الأولى هي فرصتك لتعرف كم تكلّفك حياتك فعلًا.

حين تتجاوز ميزانية مظروف

تجاوز الإنفاق أمر طبيعي، خاصة في البداية. هذه الطريقة لا تطلب منك الكمال، بل تطلب منك الصدق.

إن تجاوز مظروف البقالة بمقدار ٤٠، فانقل ٤٠ من مظروف آخر فيه متّسع، كالمطاعم أو الملابس. يبقى المجموع كما هو، وكل ما فعلته أنك قرّرت ما هو الأهم هذا الشهر.

وإن تكرّر تجاوز المظروف نفسه كل شهر، فهذه معلومة مفيدة. على الأرجح كان المبلغ المحدّد غير واقعي، فارفعه وخذ الفرق من بند آخر.

وهناك استثناء واحد: إن نقص مظروف فاتورة أو قسط قرض، فغطِّه أولًا قبل أي إنفاق مرن.

النفقات غير المنتظمة وصناديق الادخار المخصّصة

تتعثّر ميزانيات كثيرة بسبب نفقات لا تتكرّر كل شهر. تأمين السيارة والاشتراكات السنوية والرسوم المدرسية وهدايا المناسبات كلها متوقّعة، لكنها ليست شهرية.

الصندوق المخصّص مظروف لواحدة من هذه النفقات. تقسم المبلغ السنوي على عدد الأشهر المتبقية، وتضع هذا الجزء جانبًا كل شهر.

مثلًا، قسط تأمين سيارة قدره ١٬٢٠٠ يستحق بعد اثني عشر شهرًا يعني ١٠٠ شهريًا. وحين تصل الفاتورة يكون المال في انتظارها، ويمرّ ذلك الشهر كأي شهر آخر.

• التأمين ونفقات السيارة
• الاشتراكات والعضويات السنوية
• السفر، بما في ذلك زيارة الأهل
• الهدايا والمناسبات
• إصلاحات المنزل أو الأجهزة

يحتفظ بعض الناس بهذه المظاريف في حساب ادخار منفصل حتى لا يُنفق المال سهوًا. وفي كل الأحوال، يجعل المظروف الخطة واضحة أمامك.

مظاريف رقمية أم نقدية؟

المظاريف النقدية تجعل الحدود ملموسة. لا يمكنك إنفاق ما ليس في المظروف، وهذا يساعد كثيرين في بند مثل المطاعم.

لكن للنقد حدوده أيضًا. فهو غير عملي للشراء عبر الإنترنت، وقد يضيع، ويصبح مربكًا إن كنت تتقاضى راتبك في بلد وتعيش في آخر.

المظاريف الرقمية تؤدّي المهمة نفسها مع بطاقاتك البنكية. فـ Welfi مثلًا يعتمد مظاريف بأسلوب YNAB مع مبلغ «جاهز للتخصيص»، فترى المتبقّي في كل فئة في الوقت الفعلي. ويجمع كثيرون بين الطريقتين، فيُبقون النقد لفئة أو اثنتين فقط.

ميزانية المظاريف بعملات متعددة

إن كنت تكسب بعملة وتنفق بأخرى، فاختر عملة أساسية واحدة لمظاريفك، وهي عادةً العملة التي تدفع بها معظم فواتيرك.

لا تخصّص الدخل إلا بعد أن تعرف قيمته بتلك العملة. فمن يتقاضى راتبه بالدولار ويعيش في المكسيك يخصّص مبلغ البيزو الذي وصله فعلًا، لا مبلغًا تقديريًا.

ومظاريف الإنفاق بعملة أخرى تعمل أيضًا. فزيارة الأهل في مانيلا يمكن أن تكون صندوقًا مخصّصًا بعملتك الأساسية، مع تدوين المبلغ بالبيزو الفلبيني هدفًا له. وخصّص لرسوم التحويل مظروفًا مستقلًا، لتكون محسوبة مسبقًا لا مفاجأة.

وإن تغيّرت أسعار الصرف، فقد يكلّفك هدف البيزو أكثر أو أقل مما خطّطت بعملتك الأساسية. راجعه كل شهر وعدّل المبلغ الشهري.

أخطاء شائعة

معظم من يتخلّون عن ميزانية المظاريف يتوقّفون لسبب من الأسباب التالية. وكل سبب منها سهل العلاج بمجرد أن تلاحظه.

• تخصيص مال لم يصل بعد. لا تخصّص إلا الدخل الذي وصلك فعلًا.
• كثرة المظاريف. ابدأ بعشرة أو أقل، ولا تُضف إلا عند الحاجة.
• نسيان النفقات غير المنتظمة. حتى النفقة السنوية تحتاج إلى مظروف.
• اعتبار التجاوز فشلًا. انقل المال، وعدّل المبلغ، وتابع.
• غياب هامش للمفاجآت الصغيرة. مظروف «متفرّقات» متواضع يحمي بقية المظاريف.
• إهمال المراجعة الأسبوعية. خمس دقائق في الأسبوع تُبقي الأرقام قريبة من الواقع.

ولا يعني أيٌّ من هذه الأخطاء أن الطريقة لا تناسبك. إنها ببساطة جزء من تعلّمها.